对于大部分购房者来说，银行贷款是买房的重要渠道。根据中国人民银行公布的数据显示，截至2021年12月末，全国房地产贷款余额为52.2万亿元，同比增长7.9%。谈到贷款，就不得不提到由其产生的房贷利息。买过房的人可能都清楚，还贷压力很大一部分来源于贷款利率产生的利息，贷款利率越高，产生的利息就越多。尤其是对于那些通过商业贷款买房的购房者来说，几十年的还款利息可能已经远超还款本金。因此，房贷利率下降，成为越来越多购房者共同的心愿。

五年期以上LPR下调至4.65%

1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.65%。这是中国人民银行自2019年8月20日推出LPR以来，5年期以上LPR的第4次调整，也是21个月以来首次出现5年期以上LPR下调的情况。

说到LPR，相信即便是还没买房的市民，都对其有所了解。LPR全称为贷款市场报价利率，是由18家具有代表性的银行根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR与房贷利率息息相关

2020年8月，工行、建行、农行、中行、邮储银行五家国有大行同时发布公告，宣布从8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式，一时间关于“固定利率与LPR哪个更划算”的讨论甚嚣尘上。固定利率相信都能理解，那么LPR相关的浮动利率又是怎么计算的呢？简单来说，调整为LPR定价方式后的房贷利率为“LPR+加点（可为负值）”。其中，加点数值=实际执行利率-2019年12月相应期限LPR（4.8%）。

举个例子，李先生之前的房贷执行利率为5.39%，调整为LPR定价后的加点数值为5.39%-4.8%=0.59%，加点数值在贷款合同剩余期限内固定不变。这样一来，按照2021年12月5年以上LPR为4.65%的数值计算，李先生2022年每月的房贷利率就变成了5.24%。自利率市场化改革以来，LPR已进行了多次报价，1年期和5年期以上LPR均有不同幅度下调，广大购房者的房贷利率也随之受到了不同程度影响。

LPR下调将为刚需购房者带来利好

说起LPR下调对于刚需购房者带来的利好，首先较为直观的就是月供的减少。以100万元总额，30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在利率调整前，LPR为4.65%，月供额为5156元，若2022年12月LPR仍为4.6%，那么月供将下降为5126元，每个月的月供减少了30元，贷款金额越高，省得相应也就越多。值得一提的是，并非所有房贷客户都能马上享受到下调后的利率，新增房贷普遍可以按照最新的LPR利率计算，存量房贷则要看购房者的重定价日，大部分银行从新一年的第一个月开始调整。

除了减少月供之外，LPR下调对房贷利率也产生了一定影响。贝壳研究院重点城市主流房贷利率数据显示，2022年1月受监测的103个重点城市，主流首套房贷利率为5.56%，二套利率为5.84%，均较上月回落8个基点。其中59城房贷主流利率环比下调，较上月增加19个，广州、深圳、杭州、南京、苏州等重点城市房贷利率均有不同程度下调。目前，玉溪各银行的房贷利率暂未调整，知情人士表示或将出台新的调整方案。尽管本地房贷利率还未下调，但据部分购房者反映的情况来看，近期银行的放款速度明显加快了许多，这或许也是一个积极的市场信号。

LPR调降有利于提振楼市信心

至于此次LPR调降是否会对楼市产生积极影响，不少金融及地产行业的资深从业者都表示了肯定。“此次LPR调降对于整个房地产市场带来的利好是显而易见的，很大程度上提振了楼市的景气度。”玉溪远见地产负责人沈女士这样说道。她表示，从普通刚需购房者的角度出发，预计年内购房信贷环境相对宽松，房贷利率有下降的空间，放款周期也会进一步缩短，群众合理的住房需求将进一步得到激活；从房企的角度来说，中长期的贷款资金成本也将进一步降低，从而鼓励房企愿贷敢贷。

1月20日，住建部召开的全国住房和城乡建设工作会议同样为2022年的房地产市场打了一剂强心针，会议把“加强房地产市场调控”列为首要任务，强调“毫不动摇坚持房子是用来住的、不是用来炒的”定位，不把房地产作为短期刺激经济的工具和手段，保持调控政策连续性稳定性，增强调控政策协调性精准性，继续稳妥实施房地产长效机制。相信在日趋健全稳定的楼市环境下，越来越多的人能够实现“住有所居”的愿望。（罗钰明）