“近因原则”是保险公司在理赔时的一项基本原则。按照近因原则，当保险公司的客户发生的风险事故是引起损失的近因时，保险公司才进行理赔。下面，我们通过一个具体案例，了解一下“近因原则”。

案例

刘先生投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，刘先生因支气管发炎去医院求治，医院按照医疗规程操作，先为刘先生进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，刘先生发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。刘先生的家人持医院证明及保险合同向保险公司提出了索赔申请。

争议焦点

刘先生的死亡是否属于意外？保险公司是否应当赔偿呢？

首先，就“意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使保险消费者身体遭受剧烈伤害的客观事件。对于刘先生来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素；因皮试反应正常，刘先生于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅刘先生自己难以预料，而且医院也是在刘先生发生过敏反应后才知道。

其次，尽管医院懂得可能有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此，该事件对于刘先生来说，具有“突然的”因素。

最后，刘先生去医院受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然刘先生具有“非本意”的因素。

综合上述三个因素，排除了刘先生因疾病死亡的可能性，意外为死亡的“近因”，死因可定性为“意外伤害”。所以，保险公司应按照与刘先生的保险合同规定，履行赔款义务。

（通讯员 白黎红整理）