数字经济时代，数字化转型已成为银行业转型升级的战略手段，而疫情更是加速了银行业数字化转型的步伐。近年来，商业银行纷纷加大对信息科技的投入，数字化在改变银行业务模式的同时，更是构建起了数字金融新生态。

多位接受《证券日报》记者采访的业内人士认为，数字化对于银行个体而言，是关乎生死存亡的大事，是改变中国银行业未来五到十年最大的趋势力量。在此背景下，银行间的竞争逻辑也将发生变革，传统上基于禀赋特征的竞争格局将被打破。

各银行重金投向金融科技

近年来，银行业在金融科技方面的投入持续上升。A股上市银行2021年年报显示，22家银行的信息科技投入共计1681亿元，同比增长22.93%。其中，6家国有大行的信息科技投入合计超过千亿元，同比增长达10%以上。

工商银行在金融科技方面的投入位居同业之首。2021年，工商银行金融科技投入259.87亿元；去年末金融科技人员达3.5万人，占全行员工的8.1%；建设银行更是早在2018年就把金融科技作为该行三大战略之一。截至去年末，建设银行金融科技人员数量为15121人，占集团人数的4.03%；当年金融科技投入为235.76亿元，占营业收入的2.86%。

招商银行作为股份制银行中的零售龙头，在2021年年报中提到“以洪荒之力打造金融科技银行”。2021年，招商银行信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，是该行营业收入的4.37%。截至2021年末，该行研发人员达10043人，较上年末增长13.07%。

除此之外，国有大型银行及领先的股份制银行几乎全部完成了科技子公司的设立。

“从科技发展趋势来看，大数据、人工智能等新技术已经进入比较成熟的阶段，新技术的发展推动了银行业务重构。除此之外，随着年轻一代用户对银行服务的方式和体验有了新的、更高的要求，也倒逼银行必须在客机上投入更大，运用新技术从而更好完成业务迭代。”谈及银行业重金投入信息科技，中国银行软件中心于洪奎对《证券日报》记者如是说。

在毕马威中国金融业审计主管合伙人陈少东看来，银行业正面临着净息差收窄、理财产品净值化、压降非标投资等来自宏观经济、监管、客户等各方面的压力和挑战，通过数字化实现效率提升和体验升级，将成为各家银行致胜的关键。

银行业务模式变革

《平台银行》作者刘兴赛告诉《证券日报》记者，其实中国银行业一直都在信息化转型，但与以往的数据大集中、核心系统建设以及渠道的数字化（网银、手机银行）不同，如今领先的银行已进入全面数字化转型发展阶段，其突出特点是应用大数据、云计算、人工智能等金融科技，实现银行业务发展的线上化、智能化、场景化以及平台化。

刘兴赛介绍，具体而言，数字化包括银行业务的数字化转型、客户经营的数字化转型、风险管理的数字化转型、场景运营的数字化转型、银行治理的数字化转型、银行科技以及数据基础的数字化转型等。

于洪奎认为，从技术角度看，数字化转型本质是强化对数据的使用，包含数据的开采、提炼和利用。当前，数据已经被国家正式定义为一种生产要素，所谓数字化转型，就是要让数据真正产生生产力。“银行本身就有大量数据，银行在数据开采方面是有一定优势的，但更重要的其实是数据治理及后续数据的使用。”于洪奎谈及，当前银行业存在大量的“数据竖井”，比如银行中大量的系统都是分阶段、独立建设的，建设过程中没有统一的数据标准，这给数据治理带来了很大的挑战。数字化转型必然要求内部数据打通，要做到这一点，也需要投入大量的资源，狭义上，这也是一种数字化转型。

“但真正意义上的数字化转型，其实是面向客户的。”于洪奎说，我们可以看到很多优秀的数字化转型案例中，银行其实做了很多传统意义上不是银行该做的事，比如招行的掌上生活、中行的缤纷生活，它们也许并没给银行带来足够的新增贷款、存款，却使客户体验得到了显著提升。数字化令银行得以更好地服务客户，也促使其业务逻辑发生了改变。

于洪奎认为，数字化转型带来的不仅是银行业务的重构，也将影响银行的人才储备和人才策略，包括人才培养机制、筛选机制甚至组织架构等。

数字化转型步入深水区

当前，我国商业银行体系的数字化建设已经初具规模，尤其是一些大中型银行凭借强大的资金实力、科技实力、人才储备，已基本实现了金融产品的数字化，构建了以网上银行、手机银行为主的线上服务体系。银行的数字化转型已经进入下半场，商业银行如何在激烈的竞争中脱颖而出？

刘兴赛认为，当前中国银行业数字化面临的挑战是分层的。国有银行、大型股份制银行面临着数字化转型步入深水区将面对的一系列问题，而对于中小银行，改变观念、找寻切入点、培育引进人才则是主要挑战。

财经专栏作家李庚南对《证券日报》记者表示，银行数字化转型面临挑战或主要来自四方面： 一是数据的可获得性问题。关键是要打破“数据孤岛”，解决企业信用信息公共平台等金融基础设施的建设，解决好数据的质量、可用性与匹配性等问题。二是金融服务成本的可负担性。在金融科技的成本投入上，数字化转型是为了平衡成本和解决效率低下的问题，初期大幅度、高强度的投入势必增加运营压力，特别是中小银行。三是数字化的“负外部性”问题。首先是要防范数据过度采集、数据使用和保管不当可能产生的侵权纠纷风险；其次，要防止可能出现的“数字鸿沟”“算法歧视”等对消费者的侵害及因此可能面临的监管。

数字化转型改变了银行的业务模式，也带来了新的需求、机遇和挑战。在于洪奎看来，在数字化转型过程中，银行要真正去了解客户、服务客户。“银行的数字化转型基于数据，还要超越数据。”