对于大部分人来说，申请银行贷款是购房的必要途径。贷款买房意味着每月除了偿还本金外，还需负担高昂的贷款利息。因此，购房者在贷款时一定要先了解清楚贷款的还款方式、分期次数等详细情况，选择适合自己的还款方式，尽可能减轻自己的还贷压力。常见的房贷还款方式包括等额本金和等额本息，不同的还款方式适用于经济条件不同的人群。

等额本息适合收入稳定人群

等额本息还款指将按揭贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，还款人每月给银行还固定金额，每月还款额中本金的比重逐渐递增，利息比重逐月递减。由于月供固定，该方法比较适用于现期收入少，预期收入稳定或增加的借款人，是年轻群体较为青睐的还款方式，有效避免了初期太大的还贷压力，缺点是整体利息支出较多。

等额本金适合高收入人群

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法，指的是银行会将本金分摊到每个月内，购房者需要在支付本金的同时付清上一个交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，利息支出较低，但前期支付的本金和利息较高，还款负担逐月递减。这种还款方式适合收入较高，经济能力较强的人群。

由于大部分购房者的房贷期限普遍较高，因此两种还款方式产生的利息也不相同。以商业贷款50万元，贷款期限20年，利率5.1%计算，等额本息每月需还款3327.46元，利息总额为29.86万元；等额本金每月需还款4208.33元，利息总额为25.61万元。两种还款方式利息相差4.25万元，从减少利息的角度看，可以选择等额本金还款。但如果考虑通货膨胀的因素，购房者也可选择等额本息还款。

提前还款需多方考量

为了尽可能减少贷款利息，不少购房者会在手头有闲钱时向银行申请提前偿还本金，这的确是一种有效减少贷款利息的方法。但当前贷款市场报价利率（LPR）不断下调，房贷利率整体呈下降趋势，在这样的背景下提前还款是否划算？对于这一问题，业内人士表示可以从以下几个方面考虑是否该提前还款，第一，如果申请房贷时的贷款利率较高，则可以计划提前还款；第二，理性衡量自己是否有提前还款的能力，确保自己有充足的闲置资金，并且还款后不影响正常生活；第三，确保未来没有大笔支出，未来收入可期且稳定等。此外，提前还款的时间也需要购房者认真考虑，因为无论是等额本息还是等额本金还款，初期偿还的资金大部分属于利息，如果有提前还款的计划，应该选择在贷款年限的初期进行偿还，中后期基本在还本金，提前还款的作用不大。（通讯员 罗钰明）