2022年全年，与房贷挂钩的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）共下调三次，总计35个基点。

若购房者的房贷利率是锚定LPR定价且重定价日为每年1月1日，下月起要还的房贷就可以节省不少。

100万房贷每年能省2000多元

2022年，5年期以上LPR一共下调35个基点，其中1月下降5个基点，5月和8月均下降15个基点。目前，5年期以上LPR报价为4.30%。

2019年8月，央行实行房贷利率的新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

即：住房商贷利率=LPR+一定的基点。

以北京地区为例，目前银行执行的房贷利率为：

首套房商贷利率=5年期LPR+55个基点=4.85%

二套房商贷利率=5年期LPR+105个基点=5.35%

对于正在还贷的存量房贷，按照合同，要得到重定价日才执行新利率。

若重定价日是每年的1月1日，下月起月供就能省一笔了。

以北京地区的首套房为例，按100万、25年的等额本息商业贷款计算：

2022年12月：4.65%(2021年12月5年期以上LPR）+55个基点=5.20%

月供为：5963.02元

2023年1月：4.30%(2022年12月5年期以上LPR）+55个基点=4.85%

月供为：5758.84元

每个月大约可节省204.58元，一年可节省约2454.96元。

值得注意的是，重定价日一般有两种情况，一是贷款发放日对应日，比如您的贷款是2020年4月12日发放的，那么每年的4月12日就是重定价日；二是每年1月1日。

很多房贷的重定价日都是每年1月1日，对于这类房贷，2022年全年下调的35个基点，下月起将一并在房贷月供中体现。如果重定价日为贷款发放日的对应日，月供将从该日起调整。

明年LPR仍有下行空间

多位专家认为，明年5年期以上LPR仍存在一定的下行可能性。

东方金诚首席宏观分析师王青认为，为引导房地产市场尽快实现软着陆，除强化“保交楼”等供给端支持外，持续下调居民房贷利率，推动楼市企稳回暖是关键所在，而且具有较强的紧迫性。

央行最新数据显示，10月新发放居民房贷加权平均利率为4.3%，已低于2009年6月创下的有历史记录以来的最低水平（4.34%）。王青表示，无论是与同期企业贷款利率对比，还是从与名义经济增速匹配的角度衡量，当前居民房贷利率仍处于相对偏高水平。接下来为推动房贷利率进一步下行，需要5年期LPR报价先行下调。

招联金融首席研究员董希淼同样认为，从10月和11月金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长乏力，反映出居民消费意愿和能力有所不足，应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，减轻居民住房消费负担，激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，推动宏观经济稳步恢复。预计明年1月或2月，是LPR下调的时间窗口。