案例介绍

宋某于2012年为自己购买了一份长期寿险，但2014年后由于资金周转紧张未交保费，在更换手机号和住址后也未及时前往保险公司更新信息，导致保险公司未能及时提醒到宋某及时续费。由于超过了宽限期，宋某的保单进入效力中止状态。2015年，宋某想起了自己的保单连续未交费，便联系了保险公司表示愿意继续交费。保险公司通知宋某，除了补交保费及利息外，还需重新体检，宋某对此非常不解。但最终经过沟通，宋某参与体检并通过，一次性补交了所欠保费和利息后，成功恢复了保单。

案例分析

《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。第三十七条规定：合同效力依照规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

宋某由于超过宽限期六十日后仍未支付当期保费，合同效力中止，但她在两年内向保险公司申请了保单复效，因此保单仍可以恢复。若两年内投保人未向保险公司申请复效，保单将彻底终止。但是对于涉及人身健康或寿命的保险单，为了排除“逆选择”，投保人申请保单复效时，保险公司可能会要求重新体检，是为了确保其健康状况符合投保条件。若健康状况发生变化，保险公司将可能采取不同的风险等级进行加费；若体检不合格，保险公司可能拒绝保单复效。逆选择是指投保人所进行的对其自身有利，对保险人及其他投保者不利的选择。通常投保人比保险公司更了解保险标的的真实状况，因此，越是风险高的保险标的，投保人越热衷于购买保险。

风险提示

消费者应关注合同中载明的保险的保障时间、交费时间、宽限期及复效的有关规定，明确自身权益。为了确保享有不间断保障，消费者应按期交纳保费，若因各种原因忘记交费，也应尽量在宽限期内交费，避免合同效力中止。

合同效力中止两年内，只要一次性补交所欠保费及利息，可以进行复效，但复效时可能要重新进行体检，且复效后会重新计算“观察期”，即在复效后一定时间内发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任，所以按时交纳保费是非常重要的。

为了规避保单失效风险，投保人还可以在投保时选择“保费垫交”功能。这指的是在宽限期内若未能按时交费，保险公司会将保单的现金价值用来垫交当期保费，直到该保单的现价不足以支付为止，这样可以确保保单持续有效，消费者也可以得到保障。（通讯员 郭鹏整理）